深耕小微謀百年
發布時間：2014-11-20 11:40:35
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作者： 應宜遜
7月25日，銀監會主席尚福林披露，近日已經正式批準三家民營銀行的籌建申請。我省溫州市的由正泰、華峰為主發起人的溫州民商銀行也名列其中。這是溫州金融改革的突破性成果。正式宣告阻礙民間資本辦銀行的“玻璃門”已經打開了，有助于溫州金融走出低迷。
目前，溫州金融正處于艱難時期，不良貸款率持續上攀，存貸款增長速度則不到全省的一半。小微企業，尤其是其中缺乏有效抵押物者，貸款十分困難。值此時刻，溫州民商銀行的獲批，顯然有助于恢復信心、提升人氣，有助于緩解小微企業貸款難，有助于促進溫州銀行業的復蘇。
我省不但是民營經濟大省，而且民營銀行的發展也走在國內前列。1996年初，全省有城市信用社159家，其中戴“紅帽子”的民營機構有近40家。此后，雖幾經變遷，仍有5家作為個案，保留了民營性質并且“升格”為城市商業銀行。現在，經營業績均稱良好，其中還涌現出全國最優秀的小微企業信貸銀行，即臺州銀行和泰隆銀行。在此，殷切期待未來的溫州民商銀行也成為優秀的小微企業信貸銀行，成為溫州市人民所信賴、熱愛的“溫州人民自己的銀行”，這也是廣大公眾尤其溫州人的心愿。
作為民營銀行，溫州民商銀行的優勢與生俱來。由于是民營的，產權清晰，由于是小型機構，決策鏈短；因此，經營可以相當靈活。主發起人及其他股東都是土生土長的當地人，十分了解本土情況，很適合“貸小”。華峰集團有一定的小額貸款經驗，它主辦的“華峰小貸”，開業已經5年半，并且相當優秀，其規模(除“網絡金融”阿里小貸公司外)名列全國第一。
但也有“軟肋”，主要是：由于主發起人是工商企業主，長期從事工商企業經營，因而在經營理念上，往往會與銀行經營所要求的嚴格“穩健”、“合規”有點距離；同時，也比較容易發生關聯交易與大股東爭斗。此外，大額貸款誘惑。由于資本金有20億元，單筆貸款最多可放3億元；因此，能否頂住誘惑，堅持“貸小”，是個考驗。這些“軟肋”，應當切實警惕。
主發起人是銀行的掌控者，他們的思維與行為，是決定銀行辦得如何的主要關鍵。為促進溫州民商銀行成為優秀的銀行，首先建議主發起人注意擺正位置，自我約束。創建溫州民商銀行的機會來之不易，社會公眾與政府都在盯著看，必須十分珍惜。尤其應當看到，主發起人的根本利益與銀行法人的利益是一致的，只有把銀行辦得興旺發達，主發起人才能贏得更多的商業利益和社會聲望。因此，當主發起人的眼前利益與銀行法人利益有矛盾時，前者應當服從后者。主發起人應當以身作則，模范地遵守關于關聯交易的有關規定，為其他股東作出榜樣。主發起人要同心同德，互諒互讓，始終以大局為重，避免爭斗。
其次建議做好幾件事。建立完善的公司治理結構。董事會要有朝氣，獨立董事要能夠發揮作用；高管中要有較多的熟悉小額信貸的人。從理念、機制、技術等三方面落實市場定位。要有堅定的“貸小、貸農”理念，要建立良好的小貸機制，盡量采用先進的小貸技術。努力學習國內外的小額信貸先進經驗，尤其是同為民營銀行的、市場定位也相同的臺州銀行、泰隆銀行的經驗。努力建設良好的企業文化。從現在起，就應當重視這項工作，以便使銀行有良好的團隊凝聚力、員工認同度、制度執行力、創新開拓力等等。
（摘自7月29日《浙江日報》。作者系民建會員，浙江地方金融發展研究中心副主任、研究員）
目前，溫州金融正處于艱難時期，不良貸款率持續上攀，存貸款增長速度則不到全省的一半。小微企業，尤其是其中缺乏有效抵押物者，貸款十分困難。值此時刻，溫州民商銀行的獲批，顯然有助于恢復信心、提升人氣，有助于緩解小微企業貸款難，有助于促進溫州銀行業的復蘇。
我省不但是民營經濟大省，而且民營銀行的發展也走在國內前列。1996年初，全省有城市信用社159家，其中戴“紅帽子”的民營機構有近40家。此后，雖幾經變遷，仍有5家作為個案，保留了民營性質并且“升格”為城市商業銀行。現在，經營業績均稱良好，其中還涌現出全國最優秀的小微企業信貸銀行，即臺州銀行和泰隆銀行。在此，殷切期待未來的溫州民商銀行也成為優秀的小微企業信貸銀行，成為溫州市人民所信賴、熱愛的“溫州人民自己的銀行”，這也是廣大公眾尤其溫州人的心愿。
作為民營銀行，溫州民商銀行的優勢與生俱來。由于是民營的，產權清晰，由于是小型機構，決策鏈短；因此，經營可以相當靈活。主發起人及其他股東都是土生土長的當地人，十分了解本土情況，很適合“貸小”。華峰集團有一定的小額貸款經驗，它主辦的“華峰小貸”，開業已經5年半，并且相當優秀，其規模(除“網絡金融”阿里小貸公司外)名列全國第一。
但也有“軟肋”，主要是：由于主發起人是工商企業主，長期從事工商企業經營，因而在經營理念上，往往會與銀行經營所要求的嚴格“穩健”、“合規”有點距離；同時，也比較容易發生關聯交易與大股東爭斗。此外，大額貸款誘惑。由于資本金有20億元，單筆貸款最多可放3億元；因此，能否頂住誘惑，堅持“貸小”，是個考驗。這些“軟肋”，應當切實警惕。
主發起人是銀行的掌控者，他們的思維與行為，是決定銀行辦得如何的主要關鍵。為促進溫州民商銀行成為優秀的銀行，首先建議主發起人注意擺正位置，自我約束。創建溫州民商銀行的機會來之不易，社會公眾與政府都在盯著看，必須十分珍惜。尤其應當看到，主發起人的根本利益與銀行法人的利益是一致的，只有把銀行辦得興旺發達，主發起人才能贏得更多的商業利益和社會聲望。因此，當主發起人的眼前利益與銀行法人利益有矛盾時，前者應當服從后者。主發起人應當以身作則，模范地遵守關于關聯交易的有關規定，為其他股東作出榜樣。主發起人要同心同德，互諒互讓，始終以大局為重，避免爭斗。
其次建議做好幾件事。建立完善的公司治理結構。董事會要有朝氣，獨立董事要能夠發揮作用；高管中要有較多的熟悉小額信貸的人。從理念、機制、技術等三方面落實市場定位。要有堅定的“貸小、貸農”理念，要建立良好的小貸機制，盡量采用先進的小貸技術。努力學習國內外的小額信貸先進經驗，尤其是同為民營銀行的、市場定位也相同的臺州銀行、泰隆銀行的經驗。努力建設良好的企業文化。從現在起，就應當重視這項工作，以便使銀行有良好的團隊凝聚力、員工認同度、制度執行力、創新開拓力等等。
（摘自7月29日《浙江日報》。作者系民建會員，浙江地方金融發展研究中心副主任、研究員）
