車曉端代表: 關(guān)于推進(jìn)信用信息共享 有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)的建議
發(fā)布時(shí)間：2016-07-08 10:54:51
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自2013年以來，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)有所增大，金融領(lǐng)域各類風(fēng)險(xiǎn)事件總體呈現(xiàn)高發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢(shì)。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議把“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”作為2016年重要工作之一。“十三五”期間，要大力推進(jìn)信用信息的合規(guī)共享應(yīng)用建設(shè)。通過信息共享，帶動(dòng)監(jiān)管力量的協(xié)同與聯(lián)動(dòng)，有效封堵金融風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞。
一、當(dāng)前我國(guó)信用信息共享建設(shè)現(xiàn)狀和存在問題
信用信息共享旨在把分散的信用信息集中起來，以準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)和個(gè)人信用狀況與風(fēng)險(xiǎn)程度，為地方政府經(jīng)濟(jì)決策和金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控提供重要依據(jù)。
國(guó)家對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)高度重視，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》（國(guó)發(fā)〔2014〕21號(hào)），建立了社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度，旨在統(tǒng)籌推進(jìn)信用體系建設(shè)；標(biāo)準(zhǔn)化金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已全面建成，為全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款效率和監(jiān)管水平提供了有力的數(shù)據(jù)支撐；代表政府行使監(jiān)管職能的行業(yè)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，海關(guān)、法院、公安等部門已建立了全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)；不少地方綜合性信用信息共享平臺(tái)建設(shè)正在探索推進(jìn)，促進(jìn)信用信息的開放與共享。盡管國(guó)家各級(jí)各部門做了大量卓有成效的基礎(chǔ)性工作，但我國(guó)信用信息共享建設(shè)與金融風(fēng)險(xiǎn)防控要求尚不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾仍然突出，主要表現(xiàn)在：
（一）信用信息條塊分割，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞。信用信息有多種表現(xiàn)形式，散落在社會(huì)生活各個(gè)角落，如：人民銀行征信系統(tǒng)有借貸行為信用記錄、稅務(wù)部門有納稅記錄、公安部門有違法犯罪記錄、證券交易系統(tǒng)有證券期貨交易記錄、電網(wǎng)公司有電費(fèi)繳納記錄等等。但目前這些信用信息在行業(yè)、部門、區(qū)域之間是割裂的，互不共享。這種信用信息分散、封閉、孤立的局面，不能對(duì)主體信用狀況做出客觀、準(zhǔn)確、全面的信用判斷，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防控出現(xiàn)較大漏洞。如一家企業(yè)有大量貸款，在人民銀行征信系統(tǒng)中處于貸款正常的信用狀態(tài)，但實(shí)際已經(jīng)欠薪、欠稅和申請(qǐng)境外居住權(quán)，僅憑孤立的信息，無(wú)法對(duì)該企業(yè)作出恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
（二）線上信用信息缺失，不能全面評(píng)估金融信用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的高速發(fā)展應(yīng)用，越來越多的企業(yè)和個(gè)人在網(wǎng)上融資，線上金融信息也被大量創(chuàng)造。如根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的信息，2015年P(guān)2P成交量達(dá)9823.04億元，這其中產(chǎn)生了大量的信用數(shù)據(jù)，但由于缺乏第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的信息數(shù)據(jù)記錄，而沒有形成有效的信用信息。線上信用信息對(duì)主體的信用評(píng)價(jià)的重要性在不斷增強(qiáng)，僅憑線下傳統(tǒng)的信用信息，不足以完全評(píng)估主體的信用情況。
（三）金融征信系統(tǒng)管理局限，數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)難發(fā)揮。人民銀行征信系統(tǒng)采用全國(guó)統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)模式，管理權(quán)限受到嚴(yán)格層級(jí)限制。人民銀行各征信分中心既不能直接導(dǎo)入地方信用數(shù)據(jù)，又不能向地方政府開放，在與地方信用信息共享上受到嚴(yán)格限制，既浪費(fèi)了數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，又不能滿足地方對(duì)信用的綜合化需求。
（四）地方信息共享平臺(tái)建設(shè)障礙多，各種因素制約信用信息共享。地方政府為防控區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)地方信用信息共享平臺(tái)的需求日益強(qiáng)烈。建設(shè)地方信用信息共享平臺(tái)必須要以完備的行業(yè)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫(kù)做基礎(chǔ)。但目前來看，行業(yè)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)參差不齊、標(biāo)準(zhǔn)不一、開放度低；同時(shí)建設(shè)地方信用信息共享平臺(tái)還需要大量的資金投入、專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)，各種因素制約著地方信用信息共享平臺(tái)建設(shè)。
（五）法規(guī)制度缺失，信息共享機(jī)制不順。法規(guī)制度的缺失使得信用信息在采集、披露、使用、共享、保護(hù)和監(jiān)管等各個(gè)環(huán)節(jié)缺乏法律依據(jù)，行業(yè)信用信息共享機(jī)制尚未建立，全社會(huì)信用信息共享缺乏良好的制度基礎(chǔ)。
二、推進(jìn)信用信息共享的建議
為切實(shí)推進(jìn)信用信息共享，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，提出如下建議：
（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，推進(jìn)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)格化。建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，將涉及巨大的資金投入、不同部門信息化水平的一致性建設(shè)等，目前尚不具備條件。建議國(guó)家采取以行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)縱向采集，地方政府橫向整合行業(yè)數(shù)據(jù)為模式，推進(jìn)地方信用信息共享平臺(tái)建設(shè)。國(guó)務(wù)院層面根據(jù)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》部署，協(xié)調(diào)推進(jìn)行業(yè)信用數(shù)據(jù)體系建設(shè)（即縱向信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)），實(shí)現(xiàn)各行業(yè)內(nèi)部省市縣三級(jí)聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部信用信息的高效共享。國(guó)家指導(dǎo)各級(jí)地方政府構(gòu)建跨部門、跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的地方信用信息共享平臺(tái)（即橫向信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)），實(shí)現(xiàn)在一定區(qū)域內(nèi)的各類信用信息的互通共享。
（二）完善法律法規(guī)體系，為信用信息共享提供制度保障。目前協(xié)調(diào)各部門，推動(dòng)信息開放與共享是信用信息共享平臺(tái)建設(shè)的最大困難與障礙。應(yīng)從法律高度，推進(jìn)信用立法工作，明確各部門特別是金融、工商、海關(guān)、法院、公安、稅務(wù)、人社、質(zhì)檢、環(huán)保、不動(dòng)產(chǎn)登記局等部門信用信息公開的內(nèi)容、范圍和方式，使信用信息征集、查詢、應(yīng)用、互聯(lián)互通、信用信息安全和主體權(quán)益保護(hù)等有法可依，為信用信息共享平臺(tái)采集、整合與使用信用信息創(chuàng)造制度條件。
(三)推進(jìn)金融征信系統(tǒng)整合管理，提升區(qū)域分中心的功能。國(guó)家要注重加強(qiáng)金融征信系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯等金融管理部門之間信用信息系統(tǒng)的鏈接，推動(dòng)線上線下信用信息數(shù)據(jù)的整合，推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)金融監(jiān)管部門信用信息的交換與共享。在此基礎(chǔ)上，要給予各級(jí)分中心更多數(shù)據(jù)管理功能，強(qiáng)化區(qū)域征信分中心與地方信用信息共享平臺(tái)的對(duì)接融合，提升征信系統(tǒng)服務(wù)地方的水平與效率。
(四)推進(jìn)信息源的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，壓縮金融風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞。因受制于信用信息之間行業(yè)、部門割裂，缺乏權(quán)威統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)采集、整合、發(fā)布平臺(tái)，目前信息源之間缺乏聯(lián)動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)較大漏洞。建議國(guó)家參照不動(dòng)產(chǎn)登記局組建模式，指導(dǎo)在縣級(jí)及以上城市設(shè)立公共征信機(jī)構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)公共征信機(jī)構(gòu)與各行業(yè)后臺(tái)信用信息的實(shí)時(shí)互聯(lián)互通，及時(shí)協(xié)調(diào)各部門的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，扎緊籬笆，堵住漏洞。
(五)加快制定信用信息標(biāo)準(zhǔn)體系，為信用信息共享提供技術(shù)支撐。由于信息分散在各個(gè)部門，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，導(dǎo)致信息整合、關(guān)聯(lián)、共享的成本很高、困難大。為此，政府要以數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化為原則，制定全國(guó)統(tǒng)一的信用信息采集和分類管理標(biāo)準(zhǔn)，分階段、分步驟推進(jìn)信用信息的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)，提高信用信息的共享通用性、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性。
一、當(dāng)前我國(guó)信用信息共享建設(shè)現(xiàn)狀和存在問題
信用信息共享旨在把分散的信用信息集中起來，以準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)和個(gè)人信用狀況與風(fēng)險(xiǎn)程度，為地方政府經(jīng)濟(jì)決策和金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控提供重要依據(jù)。
國(guó)家對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)高度重視，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》（國(guó)發(fā)〔2014〕21號(hào)），建立了社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度，旨在統(tǒng)籌推進(jìn)信用體系建設(shè)；標(biāo)準(zhǔn)化金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已全面建成，為全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款效率和監(jiān)管水平提供了有力的數(shù)據(jù)支撐；代表政府行使監(jiān)管職能的行業(yè)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，海關(guān)、法院、公安等部門已建立了全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)；不少地方綜合性信用信息共享平臺(tái)建設(shè)正在探索推進(jìn)，促進(jìn)信用信息的開放與共享。盡管國(guó)家各級(jí)各部門做了大量卓有成效的基礎(chǔ)性工作，但我國(guó)信用信息共享建設(shè)與金融風(fēng)險(xiǎn)防控要求尚不匹配、不協(xié)調(diào)、不適應(yīng)的矛盾仍然突出，主要表現(xiàn)在：
（一）信用信息條塊分割，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞。信用信息有多種表現(xiàn)形式，散落在社會(huì)生活各個(gè)角落，如：人民銀行征信系統(tǒng)有借貸行為信用記錄、稅務(wù)部門有納稅記錄、公安部門有違法犯罪記錄、證券交易系統(tǒng)有證券期貨交易記錄、電網(wǎng)公司有電費(fèi)繳納記錄等等。但目前這些信用信息在行業(yè)、部門、區(qū)域之間是割裂的，互不共享。這種信用信息分散、封閉、孤立的局面，不能對(duì)主體信用狀況做出客觀、準(zhǔn)確、全面的信用判斷，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防控出現(xiàn)較大漏洞。如一家企業(yè)有大量貸款，在人民銀行征信系統(tǒng)中處于貸款正常的信用狀態(tài)，但實(shí)際已經(jīng)欠薪、欠稅和申請(qǐng)境外居住權(quán)，僅憑孤立的信息，無(wú)法對(duì)該企業(yè)作出恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
（二）線上信用信息缺失，不能全面評(píng)估金融信用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的高速發(fā)展應(yīng)用，越來越多的企業(yè)和個(gè)人在網(wǎng)上融資，線上金融信息也被大量創(chuàng)造。如根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的信息，2015年P(guān)2P成交量達(dá)9823.04億元，這其中產(chǎn)生了大量的信用數(shù)據(jù)，但由于缺乏第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)的信息數(shù)據(jù)記錄，而沒有形成有效的信用信息。線上信用信息對(duì)主體的信用評(píng)價(jià)的重要性在不斷增強(qiáng)，僅憑線下傳統(tǒng)的信用信息，不足以完全評(píng)估主體的信用情況。
（三）金融征信系統(tǒng)管理局限，數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)難發(fā)揮。人民銀行征信系統(tǒng)采用全國(guó)統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)模式，管理權(quán)限受到嚴(yán)格層級(jí)限制。人民銀行各征信分中心既不能直接導(dǎo)入地方信用數(shù)據(jù)，又不能向地方政府開放，在與地方信用信息共享上受到嚴(yán)格限制，既浪費(fèi)了數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，又不能滿足地方對(duì)信用的綜合化需求。
（四）地方信息共享平臺(tái)建設(shè)障礙多，各種因素制約信用信息共享。地方政府為防控區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)地方信用信息共享平臺(tái)的需求日益強(qiáng)烈。建設(shè)地方信用信息共享平臺(tái)必須要以完備的行業(yè)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫(kù)做基礎(chǔ)。但目前來看，行業(yè)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)參差不齊、標(biāo)準(zhǔn)不一、開放度低；同時(shí)建設(shè)地方信用信息共享平臺(tái)還需要大量的資金投入、專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)，各種因素制約著地方信用信息共享平臺(tái)建設(shè)。
（五）法規(guī)制度缺失，信息共享機(jī)制不順。法規(guī)制度的缺失使得信用信息在采集、披露、使用、共享、保護(hù)和監(jiān)管等各個(gè)環(huán)節(jié)缺乏法律依據(jù)，行業(yè)信用信息共享機(jī)制尚未建立，全社會(huì)信用信息共享缺乏良好的制度基礎(chǔ)。
二、推進(jìn)信用信息共享的建議
為切實(shí)推進(jìn)信用信息共享，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，提出如下建議：
（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，推進(jìn)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)格化。建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，將涉及巨大的資金投入、不同部門信息化水平的一致性建設(shè)等，目前尚不具備條件。建議國(guó)家采取以行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)縱向采集，地方政府橫向整合行業(yè)數(shù)據(jù)為模式，推進(jìn)地方信用信息共享平臺(tái)建設(shè)。國(guó)務(wù)院層面根據(jù)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》部署，協(xié)調(diào)推進(jìn)行業(yè)信用數(shù)據(jù)體系建設(shè)（即縱向信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)），實(shí)現(xiàn)各行業(yè)內(nèi)部省市縣三級(jí)聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部信用信息的高效共享。國(guó)家指導(dǎo)各級(jí)地方政府構(gòu)建跨部門、跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的地方信用信息共享平臺(tái)（即橫向信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)），實(shí)現(xiàn)在一定區(qū)域內(nèi)的各類信用信息的互通共享。
（二）完善法律法規(guī)體系，為信用信息共享提供制度保障。目前協(xié)調(diào)各部門，推動(dòng)信息開放與共享是信用信息共享平臺(tái)建設(shè)的最大困難與障礙。應(yīng)從法律高度，推進(jìn)信用立法工作，明確各部門特別是金融、工商、海關(guān)、法院、公安、稅務(wù)、人社、質(zhì)檢、環(huán)保、不動(dòng)產(chǎn)登記局等部門信用信息公開的內(nèi)容、范圍和方式，使信用信息征集、查詢、應(yīng)用、互聯(lián)互通、信用信息安全和主體權(quán)益保護(hù)等有法可依，為信用信息共享平臺(tái)采集、整合與使用信用信息創(chuàng)造制度條件。
(三)推進(jìn)金融征信系統(tǒng)整合管理，提升區(qū)域分中心的功能。國(guó)家要注重加強(qiáng)金融征信系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯等金融管理部門之間信用信息系統(tǒng)的鏈接，推動(dòng)線上線下信用信息數(shù)據(jù)的整合，推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)金融監(jiān)管部門信用信息的交換與共享。在此基礎(chǔ)上，要給予各級(jí)分中心更多數(shù)據(jù)管理功能，強(qiáng)化區(qū)域征信分中心與地方信用信息共享平臺(tái)的對(duì)接融合，提升征信系統(tǒng)服務(wù)地方的水平與效率。
(四)推進(jìn)信息源的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，壓縮金融風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞。因受制于信用信息之間行業(yè)、部門割裂，缺乏權(quán)威統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)采集、整合、發(fā)布平臺(tái)，目前信息源之間缺乏聯(lián)動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)較大漏洞。建議國(guó)家參照不動(dòng)產(chǎn)登記局組建模式，指導(dǎo)在縣級(jí)及以上城市設(shè)立公共征信機(jī)構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)公共征信機(jī)構(gòu)與各行業(yè)后臺(tái)信用信息的實(shí)時(shí)互聯(lián)互通，及時(shí)協(xié)調(diào)各部門的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，扎緊籬笆，堵住漏洞。
(五)加快制定信用信息標(biāo)準(zhǔn)體系，為信用信息共享提供技術(shù)支撐。由于信息分散在各個(gè)部門，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，導(dǎo)致信息整合、關(guān)聯(lián)、共享的成本很高、困難大。為此，政府要以數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化為原則，制定全國(guó)統(tǒng)一的信用信息采集和分類管理標(biāo)準(zhǔn)，分階段、分步驟推進(jìn)信用信息的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)，提高信用信息的共享通用性、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性。
