應群穎：綜合治理中小企業融資難的問題
發布時間：2005-04-29 10:11:31
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目前，衢州市在工商部門注冊的生產型、工貿型企業，除了七十余家產銷規模超過500萬元之外，絕大部分為中小企業，其中80%的企業缺資金，30%的企業資金十分緊缺，60％以上對銀行信貸支持力度十分不滿。要想實現市委、市政府提出的“工業立市”的目標，在國家不可能大規模投資興建大型工業企業的現狀下，只能依靠中小企業的快速發展。衢州地處浙江西部，無論工業、農業、服務業都沒有區位優勢。由于經濟總量低，可利用的金融資源緊張，卻又主要配置到能源、交通、建筑等大中型項目上，在“有保有壓”的宏觀調控大背景下，隨著國有商業銀行基層機構的集約化經營和貸款審批權限的上收，處于剛剛起步或發展階段的小企業在融資的道路上舉步維艱。
一、中小企業融資難的幾個原因
從微觀層次看，中小企業融資難的原因，有企業自身的因素、融資機構方面的因素、擔保方面的因素、政府方面的因素等。
1、從企業自身的方面看，一是產業結構不合理，經營風險較高。我市中小企業大多為建材、化工等初級產品，技術水平低、能耗高、產品類同，為了爭奪市場份額往往引發惡性競爭。二是企業組織和專業化協作水平低，沒有形成集團優勢，滿足于小而全，導致重復建設、布局不合理、對外界沖擊的承受能力弱等許多不足。從而，直接影響到銀行信貸評估時產生不利。
2、從金融機構方面看，一是銀行授信體制政策和程序不利于中小企業。中小企業貸款數量小，貸款頻率高，無論融資額大小都必須履行完整的手續，這既增加了小企業的籌資成本，又延長了貸款周期，讓不少企業敬而遠之。同時，銀行對目前經濟環境下中小企業經營的特點和規律分析不夠，為了減少投資風險，信貸資金主要投向大企業、大項目，加劇了“僧多粥少”的局面。二是銀行為省事省力地規避投資風險，人為抬高信貸準入門檻；貸款審批層次集中度較高，不能適應中小企業經營靈活、資金周轉快的特點；信貸品種單一，不能滿足中小企業不同的融資需求；中小企業戶數多，貸款金額小，貸款管理難度大；對中小企業信貸市場營銷和管理研究不夠。三是現有的金融組織體系中，缺乏中為小企業服務的金融機構。在衢州，國有商業銀行處于壟斷地位，其所持金融資產已占到全社會金融資產比重的85%，其中大部分流向了國有等大中型企業。股份制的商業銀行一家都沒有。城鄉信用社盡管分支機構多，但信貸總量低，且主要面對農村。這使中小企業融資難的問題更加突出。
3、從擔保方面看，一是擔保機構數量少，累計擔保金額小。二是沒有形成統一的監督管理機構，存在潛在的經營風險。
4、從政府方面看，一是缺乏為中小企業提供信貸支持的輔助體系。二是缺乏完善的法律法規支持，政府往往對中小企業的支持心有余而力不足。
二、如何構建中小企業融資體系，切實解決小企業貸款難的問題
1、要充分發揮各級政府的指導作用。首先要設立專門管理中小企業的行政機構，全面負責中小企業政策、規劃、咨詢、協調等工作。其次通過財政投入、民間籌資等途徑，鼓勵、支持和引導一系列符合市場原則的包括中小中介機構在內的各類社會團體機構，作為政府傳導政策的助手和橋梁，建立起為中小企業融資服務的全方位、分層次的組織保障和支持體系。
2、要加強中小企業內部建設，以主導產業為紐帶，發展企業集群。以主導產業為紐帶，發展產業集群，有利于提高中小企業的信用級別，增強對投資機構的吸引力。
3、要建立和完善中小企業貸款抵押與信用擔保和評級體系。完善中小企業貸款抵押制度，加強抵押物市場包括抵押登記、資產評估、信息公告、物品交易、流通變現等綜合配套服務體系建設，解決中小企業貸款抵押物變現難的問題。由中小企業組建會員制擔保機構，或者由財政和金融機構及中小企業共同出資組建擔保機構，盡快明確商業性擔保機構的行業管理。同時，建立由財政和商業性保險公司共同出資的信用擔保再保險機構，分散擔保機構的風險。加快建立以中小企業法人、中小企業經營者、中介機構為主體，以信用登記、信用征集、信用評估和信用發布為主要內容的信用評級制度。
4、要發揮商業性金融機構的積極性。國有商業銀行應成立中小企業信貸部或與個人金融業務捕聯合辦公，對中小企業給予重點支持。成立專門的中小企業銀行，為中小企業融資服務。
5、要積極開展金融服務創新。銀行應在完善為小企業服務的代辦、協辦業務基礎上，選擇符合條件的企業，推廣票據承兌貼現業務、回收與反回購業務以及代理票據發行業務，并與傳統的存貸業務配套，發揮綜合服務的整體優勢。銀行應利用自己的優越條件，宣傳和推廣融資租賃業務，充分發揮其靈活、方便、成本低、風險小的優點，解決中小企業資金不足和擴大生產能力的矛盾。銀行應逐步將貸款業務融入企業財務顧問業務中，實現貸款融資和企業財務顧問業務的相互結合，以利于企業降低融資成本，緩解融資困難；在充分了解客戶的基礎上擴展業務，防范信貸風險。
6、要針對不同類型企業采取相應的融資模式。制造型中小企業具有資金需求量大、周轉較慢、涉及面較寬、風險較大的特點，融資應以租賃業務和商業信用為主。高科技型中小企業的經營風險大，但未來發展前景好，收益高，是風險投資的重點服務對象。
7、要探索發展中小企業信用保險和融資保險業務。對中小企業的非虧損性風險，企業信譽性事項，由保險公司提供保險。保險公司也可直接對商業銀行的貸款提供保險。
三、建立衢州市中小企業銀行體系是當務之急
對于國有商業銀行來說，給中小企業貸款確實存在著形不成“規模經濟”的問題。大銀行從節約經營成本和監督費用的“經濟性”出發，不愿與中小企業打交道。但是，與大銀行對小企業“惜貸”現象正好相反，民間的中小企業貸款活動卻異常活躍。我們暫且不論私人錢莊、農村合作基金等其合法性如何，但卻說明了這種需求的旺盛。這種反差反映了我國的金融體系不合理。到目前為止，我國只有4家專業銀行和lO來家商業銀行，并且根據金融改革的設想，一些國有銀行如工行、建行等，都將向大中城市集中，基層貸款權上收，貸款投放主要面向大型企業。不但國家專業銀行存在著這種現象，就是民生銀行、交通銀行等也有這種趨勢。多年來，我們一直沒有發展起、或者說沒有允許發展起與非國有產業部門相適應的非國有金融部門，沒有發展起一批與中小企業業務需要相適應的中小銀行。據統計，中小企業貸款規模只占信貸總額的8％左右，這與中小企業創造國內生產總值的1/3，工業增加值的2/3，出口創匯的38％和國家財政收入的1/4的比例是極不相稱的。
對于民間金融機構完全可以換一個思路來解決，即變“堵”的辦法為“疏”的辦法，將民間的金融業納入有組織、有管理的系統，發揮其為中小企業服務的作用。同時，改革現行金融監管體制，對這些分散的小金融機構，單獨設計針對它們的監管系統(因為套用監管大銀行的做法對他們來說可能不太有效)，實現金融效率和金融安全相統一。因此，解決中小企業融資難的出路之一在于發展多種形式的中小企業銀行。
我市中小企業融資難與其說是中小企業的信用水平低，倒不如說是我們的金融服務水平低，特別是缺乏為企業貸款服務的信用擔保機構和社會化的企業資信評估機構。更何況，銀行還可以通過提供各種金融服務來培養新客戶并提高他們的資信水平。因此，發展和完善金融服務體系，提高金融服務水平就顯得尤為迫切。
四、完善我市中小企業金融支持體系的對策建議
解決中小企業貸款難、融資難的問題，應該是多管齊下，除了繼續加大國有商業銀行對中小企業信貸的支持力度之外，還應該從以下幾個方面完善中小企業金融支持體系。
1、完善中小企業金融支持的法律法規建設。
建議將中小企業視為統一整體，并以此為基礎，制訂《衢州市中小企業管理辦法》等地方性法規，使中小企業管理走上法制化軌道。《中小企業管理辦法》中應含有中小企業金融機構的設立、中小企業融資措施等規定。其次，應對中小企業銀行、基金等金融機構專門制定管理辦法，規范其職責、資金來源、運作方式等。再次，應允許中小企業成立互助合作的金融機構。
2、盡快促進專門的中小企業金融服務機構的建設和發展。
鑒于我國缺乏專門的中小企業銀行，建議在我市突破性地設立中小企業政策性和商業性銀行，專門扶持中小企業發展。商業性中小企業銀行，可由城市信用聯社、城鄉信用合作社或者城鄉信用合作社聯社改制而來。
3、繼續發展各種類型的中小企業貸款擔保機構。
擔保基金和擔保機構是中小企業融資服務體系中最重要的組成部分之一。擔保資金如果運用得當，就可以較少的資金保證帶動更多的銀行貸款，起到“四兩撥千斤”的效果。
建議發展多種類型的中小企業貸款擔保機構，其基本模式主要有3種：(1)信用擔保機構。它是由地方和中央預算撥款設立的具有法人實體資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作、接受政府機構的監管，不以盈利為其主要目的。在目前，這種模式應該居于主導地位。(2)互助擔保機構。這是中小企業為緩解自身貸款難而自發組建的擔保機構。它以自我出資、自我服務、獨立法人、自擔風險、不以盈利為其主要目的為基本特征。中小企業如被接納為會員，只要交納一定入會費、就可申請得到數倍于入會費的擔保貸款額度。(3)商業擔保機構。它以企業、社會個人為主出資組建。具有獨立法人、商業化運作、以盈利為目的的基本特征。隨著經濟的發展，商業擔保機構將發揮越來越重要的作用。除了這三種基本模式外，還可以有商業擔保和信用擔保相結合、互助擔保和信用擔保相結合等多種形式。
4、建立健全中小企業金融支持社會輔助體系。
建立健全中小企業金融支持社會輔助體系，主要是完善包括中小企業服務中心、輔導中心、咨詢公司、會計師事務所、律師事務所、資產評估公證、稅務代理公司等在內的社會化中介服務機構和以貸款評估、信息咨詢、管理咨詢、技術合作等為主要內容的中小企業社會化服務體系。特別要注意發揮咨詢機構和中小企業協會在促進融資方面的重要作用。管理咨詢、信息咨詢、證券咨詢以及律師、注冊會計師等是專業的中小企業融資服務者，可以為中小企業提供各種不同的融資服務和信息服務。中小企業協會和同業公會是中小企業自身的社會團體組織，各類中小企業協會和同業公會應該把融資作為向中小企業提供社團服務的重點內容。
(該文是民建會員應群穎委員代表民建衢州市委會在市政協會議上的發言)
