[上海金融報(bào)]村鎮(zhèn)銀行如何挖掘農(nóng)村“富礦”？
發(fā)布時(shí)間：2009-12-07 15:57:13
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作者： 姜瑜
“現(xiàn)在中國(guó)需要大銀行，同樣更需要基層的小銀行，如村鎮(zhèn)銀行等基層金融組織，他們具有典型的‘三個(gè)小’：第一，小機(jī)構(gòu)但有大前途；第二，小客戶但有大市場(chǎng)；第三，小貸款但有大效益。因此，我們希望大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，并力圖在機(jī)制、產(chǎn)品與管理等三方面進(jìn)行創(chuàng)新，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。”日前，在杭州舉行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上，浙江省人民政府常務(wù)副省長(zhǎng)陳敏爾如是說(shuō)。據(jù)了解，該論壇的主辦單位為：中國(guó)民主建國(guó)會(huì)浙江省委員會(huì)、浙江省資本與企業(yè)發(fā)展研究會(huì)、浙江地方金融發(fā)展研究中心。
村鎮(zhèn)銀行是縣內(nèi)的小型商業(yè)銀行，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中非常活躍的組成單位。從2007年3月，國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)至今，已有兩年半的時(shí)間。如今各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭如何？是否真正挖掘到了農(nóng)村金融“富礦”？發(fā)展過(guò)程中，遇到了哪些難題？未來(lái)發(fā)展前景又如何？
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支農(nóng)支小發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”
“長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行于去年5月27日開(kāi)業(yè)，到了當(dāng)年年底，在7個(gè)月不到的時(shí)間，就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。如今，資本規(guī)模已經(jīng)超過(guò)11億元，不良風(fēng)險(xiǎn)是零。”該村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行———杭州聯(lián)合銀行董事長(zhǎng)張晨信心滿滿地對(duì)記者表示。如今，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)機(jī)制最活、當(dāng)前存貸款規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家。已開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)中，70%實(shí)現(xiàn)了盈利，經(jīng)營(yíng)一年以上的金融機(jī)構(gòu)90%以上盈利，其中112家村鎮(zhèn)銀行今年盈利9092萬(wàn)元。
在浙江，村鎮(zhèn)銀行也呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭。據(jù)浙江銀監(jiān)局局長(zhǎng)楊小蘋(píng)介紹，“截至2009年10月末，浙江省內(nèi)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家，是由杭州聯(lián)合銀行、蕭山合作銀行、紹興合作銀行、甌海農(nóng)村合作銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)民生銀行、等單位發(fā)起設(shè)立，地點(diǎn)分別是在長(zhǎng)興、玉環(huán)、嵊州、永嘉、蒼南、象山、慈溪。這7家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，運(yùn)行穩(wěn)健，開(kāi)局良好，試點(diǎn)工作取得了初步的成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，7家已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額28.07億元，各項(xiàng)貸款余額29.1億元，不良貸款率不到0.1%。
在傳統(tǒng)觀念中，常把農(nóng)民看成是弱勢(shì)群體，將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)。因此，“支農(nóng)、支小”常常會(huì)被打上能否盈利的問(wèn)號(hào)。但是正如浙江省人民政府常務(wù)副省長(zhǎng)陳敏爾所說(shuō)的，“小機(jī)構(gòu)有大前途”，“小貸款有大效益”，村鎮(zhèn)銀行不僅不能偏離服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小的宗旨，而且更要加大機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，探索可持續(xù)發(fā)展的道路。
近幾年來(lái)，盡管農(nóng)村改革的發(fā)展取得了重大的進(jìn)展，但仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，突出表現(xiàn)在：城鄉(xiāng)金融資源配置嚴(yán)重不平衡；與城市相比，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員和信貸資源嚴(yán)重不足，有些地方甚至存在金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月末，全國(guó)仍有2649個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何的金融服務(wù)，這不可避免地帶來(lái)諸多問(wèn)題。例如，許多農(nóng)民無(wú)法享受金融服務(wù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不充分，當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)供給不足，服務(wù)質(zhì)量低下；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金無(wú)法合理有效配置等。
2006年末，銀監(jiān)會(huì)大膽創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管制度，調(diào)整放寬了農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。為確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范，銀監(jiān)會(huì)采取“先試點(diǎn)，后推開(kāi)”的策略。2006年末，率先在四川等地進(jìn)行了試點(diǎn)；2007年4月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份；今年7月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意開(kāi)始施行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年工作安排，計(jì)劃未來(lái)三年，在全國(guó)再設(shè)立1300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行是1026家。
總的來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)勢(shì)良好，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，資金實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)創(chuàng)新不斷擴(kuò)大。截至今年9月末，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；今年1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行9092萬(wàn)元，占到95.8%。
據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作金融監(jiān)管部副主任姜麗明介紹，目前村鎮(zhèn)銀行在新型發(fā)展中呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，在地域分布上，向中西部?jī)A斜；第二，在資本的構(gòu)成上，投資主體占主要結(jié)構(gòu)。其中，主發(fā)起行占40%，吸納非金融企業(yè)的資本占48%，個(gè)人資本占到12%，產(chǎn)業(yè)資本與個(gè)人資本占60%左右；第三，在業(yè)務(wù)服務(wù)上，堅(jiān)持滿足“三農(nóng)”的基本需要。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存、貸、匯等傳統(tǒng)服務(wù)上下工夫，創(chuàng)新多種支農(nóng)服務(wù)新產(chǎn)品和新方式，開(kāi)發(fā)出按月均衡還本付息的方式，減輕了社員一次還本付息壓力，探索出“公司+農(nóng)戶”、“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“公司+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”等貸款合作模式，建立起小市場(chǎng)和大客戶服務(wù)的平臺(tái)，在金融發(fā)展上實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)。
姜麗明表示，“通過(guò)培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅初步實(shí)現(xiàn)了城市資金引入農(nóng)村，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村和激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的，而且還有效填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的空白。近三年來(lái)，通過(guò)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有銀行業(yè)通過(guò)延伸服務(wù)已有效解決了1078個(gè)零金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融問(wèn)題。此外，還明顯促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，打破了部分農(nóng)村地區(qū)壟斷經(jīng)營(yíng)的狀況，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)正在成長(zhǎng)壯大為支持‘三農(nóng)’的生力軍。”
談到促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)熊建江深有感觸。該行成立于2008年1月18日，由寧波鄞州銀行發(fā)起，注冊(cè)資本金2800萬(wàn)元。它是新疆維吾爾自治區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行，也是兵團(tuán)地區(qū)首家法人銀行。
熊建江告訴記者，“我們的村鎮(zhèn)銀行所在地距離烏魯木齊地區(qū)40公里，是兵團(tuán)農(nóng)六師的師部所在地。可以說(shuō)，當(dāng)?shù)氐慕鹑诟?jìng)爭(zhēng)不充分，但市場(chǎng)需求比較大。作為兵團(tuán)，最早農(nóng)戶的生產(chǎn)資料費(fèi)用和生活費(fèi)用都是由團(tuán)場(chǎng)統(tǒng)一墊付，農(nóng)民只是種地，收獲時(shí)給團(tuán)場(chǎng)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)。后來(lái)，為了適應(yīng)團(tuán)場(chǎng)的改革，要求生產(chǎn)費(fèi)用和生活費(fèi)用全部自理。可是，農(nóng)民從來(lái)沒(méi)有向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款；而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行、建行、工行以及信用社也都無(wú)法提供貸款。于是，我們主動(dòng)提出由村鎮(zhèn)銀行來(lái)承擔(dān)。因?yàn)檗r(nóng)六師有40個(gè)團(tuán)場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)區(qū)域較大，相對(duì)比較集中。于是，我們集中力量對(duì)一個(gè)團(tuán)場(chǎng)進(jìn)行服務(wù)。去年3月份，我們開(kāi)放了農(nóng)戶貸款，用了2個(gè)月的時(shí)間投放了8000多萬(wàn)元，總共有6000戶的農(nóng)戶貸款。截至目前，農(nóng)戶貸款占了我行總貸款的比重80%，涉農(nóng)貸款達(dá)到95%。”
“這樣一來(lái)，就產(chǎn)生了鯰魚(yú)效應(yīng)，也為新疆銀行業(yè)加強(qiáng)金融服務(wù)帶來(lái)了新的活力。”熊建江表示。
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因地制宜尋求可持續(xù)發(fā)展
由于中國(guó)地域遼闊，各地縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，因此各地的村鎮(zhèn)銀行也有各自的特色。只有因地制宜，開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的金融產(chǎn)品，才能更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)。當(dāng)時(shí)注冊(cè)資本只有200萬(wàn)元，由南充市商業(yè)銀行牽頭發(fā)起，四川名譽(yù)集團(tuán)等五家民營(yíng)企業(yè)共同組建，南充商業(yè)銀行占50%的股權(quán)。2008年10月，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)增資擴(kuò)股至3000萬(wàn)元。截至2009年10月末，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)238萬(wàn)元。
據(jù)該村鎮(zhèn)銀行副董事長(zhǎng)唐倫介紹，“四川儀隴縣是西部的貧困縣，西部的需求主要有三個(gè)方面，分別是結(jié)算、匯兌和信貸，基本上沒(méi)有什么理財(cái)服務(wù)。當(dāng)?shù)刈畲蟮男枨笫墙Y(jié)算和匯兌，這些都可以滿足，而最不能得到滿足的是信貸。初步調(diào)查顯示，當(dāng)?shù)匦刨J金額小、金融分散、風(fēng)險(xiǎn)較高、信譽(yù)度比較低等特點(diǎn)非常突出。為此，我們當(dāng)時(shí)確定的市場(chǎng)定位，主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)化農(nóng)戶和小企業(yè)提供市場(chǎng)金融化服務(wù)。我們有兩個(gè)原則，一個(gè)是服務(wù)‘三農(nóng)’，第二個(gè)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。”
兩年多來(lái)，四川儀隴惠民鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了不斷的探索與實(shí)踐。唐倫在接受采訪時(shí)談道，“一方面，我們與經(jīng)濟(jì)合作組織合作，建立聯(lián)絡(luò)小組，支持、引導(dǎo)農(nóng)村最底層的微觀金融活動(dòng)。如與扶貧互動(dòng)社合作。扶貧互動(dòng)社是以資金為鏈條，以政府補(bǔ)貼，以村為單位的村民合作組織，而我們則是推薦批發(fā)資金、推薦放款、推薦存款的方式。另一方面，積極參與新農(nóng)村建設(shè)。包括以農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)為主線，支持農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施設(shè)備的建設(shè)和改造；以農(nóng)村天然氣設(shè)施建設(shè)為主線，支持農(nóng)村能源設(shè)施建設(shè)；與國(guó)際勞務(wù)公司合作，向農(nóng)戶發(fā)放出國(guó)務(wù)工路費(fèi)貸款等。”此外，唐倫介紹，他們還推廣“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”等信貸模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。如今，該村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)模式已經(jīng)形成，同時(shí)，也適度滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的資金需求。
位于長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)當(dāng)?shù)亓己玫慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，最后決定覆蓋1000萬(wàn)以下的農(nóng)戶與小企業(yè)貸款。截至2009年10月末，該行各項(xiàng)存款11.1億元，各項(xiàng)貸款10.5億元，初步形成了“多樣化產(chǎn)品、組團(tuán)式營(yíng)銷、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、靈活性擔(dān)保、高效率審批”的經(jīng)營(yíng)特色，激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)。
尤其在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了積極的探索。今年2月，該村鎮(zhèn)銀行成立了農(nóng)戶和小企業(yè)專營(yíng)部，專營(yíng)涉農(nóng)和小企業(yè)貸款，做專、做精農(nóng)貸業(yè)務(wù)和小企業(yè)業(yè)務(wù)。該部成立后先后設(shè)置了農(nóng)貸熱線，實(shí)施了農(nóng)貸服務(wù)承諾制和首問(wèn)責(zé)任制。針對(duì)該行無(wú)分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，建立了農(nóng)戶服務(wù)機(jī)制，定時(shí)安排人員對(duì)行業(yè)機(jī)會(huì)、農(nóng)戶和小企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)。該部從2月末成立至今，共發(fā)放貸款540戶，計(jì)7333萬(wàn)元。同時(shí)，該行對(duì)村書(shū)記、村會(huì)計(jì)、領(lǐng)頭人的培訓(xùn)，推薦優(yōu)質(zhì)商業(yè)小企業(yè)，加大對(duì)支農(nóng)、支小貸款的營(yíng)銷力度。
對(duì)于有著“特殊背景”的新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，也是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況發(fā)放貸款，并做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。據(jù)熊建江介紹，目前該村鎮(zhèn)銀行的工作重點(diǎn)定位在農(nóng)戶聯(lián)保貸款上，農(nóng)戶聯(lián)保貸款不需任何抵押或質(zhì)押物，并設(shè)計(jì)出農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款。此外，在貸后管理和回收中，也不斷創(chuàng)新思路，務(wù)實(shí)高效。依照該村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法，聯(lián)保小組推薦產(chǎn)生一名組長(zhǎng)，協(xié)助該行各支行營(yíng)業(yè)部信貸人員管理貸款。同時(shí)，建立“連隊(duì)會(huì)計(jì)+團(tuán)場(chǎng)+村鎮(zhèn)銀行模式”的貸款貸前調(diào)查、貸后檢查網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行責(zé)任與經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤。
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深入探索破解發(fā)展難題
如今，自國(guó)內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，已經(jīng)歷了兩年多的探索與實(shí)踐。盡管我們看到村鎮(zhèn)銀行在解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等方面起到了積極的作用，但是，仍然存在不少問(wèn)題。
首先，極易偏離辦行宗旨。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)部副部長(zhǎng)魏加寧在“村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇”上指出，有些村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下，違背既定經(jīng)營(yíng)理念，逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是服務(wù)對(duì)象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在發(fā)達(dá)的縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)。所以，如果設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一定要進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，要和大銀行有所不同，客戶和服務(wù)對(duì)象需要有所區(qū)別。
其次，由于農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，籌資設(shè)定比較困難。魏加寧談道，“村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)；其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。”
對(duì)于“吸存難”問(wèn)題，浙江省資本與企業(yè)發(fā)展研究會(huì)理事長(zhǎng)應(yīng)宜遜提出了六點(diǎn)建議：一、盡量不要在貸差地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。二、努力打造活力充沛的村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和其他有關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，首先要選擇資質(zhì)良好主發(fā)起銀行，并確保其主導(dǎo)權(quán)；其次，主發(fā)起行要了解當(dāng)?shù)匚幕贫ㄒ虻刂埔说恼撸慕M織經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)要有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)赜姓_的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)定的貸農(nóng)、貸小的理念。三、應(yīng)當(dāng)在村鎮(zhèn)銀行的名稱中去掉“村鎮(zhèn)”兩字，以減少不良的品牌效應(yīng)。四、網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)應(yīng)適當(dāng)放寬一些。五、縣域政府應(yīng)當(dāng)大力支持村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。六、適度調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金運(yùn)用政策，允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等縣域小銀行從郵政儲(chǔ)蓄銀行“買入”資金用于放貸，不必再按“同業(yè)存款”處理。既能使郵儲(chǔ)資金留在縣域使用，又促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社的發(fā)展，一舉兩得。
再次，客戶對(duì)安全、快捷、多樣性的現(xiàn)代支付結(jié)算需求，與村鎮(zhèn)銀行落后的結(jié)算體系矛盾日益突出。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，多家村鎮(zhèn)銀行希望能盡快解決這一矛盾，改善結(jié)算環(huán)境。浙江溫州永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行今年4月剛成立。8月，溫家寶總理專程到永嘉恒生村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行調(diào)研，對(duì)永嘉的村鎮(zhèn)銀行工作給予了充分的肯定。然而目前對(duì)該村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，迫切需要解決的問(wèn)題，就是大小額支付問(wèn)題。
同樣，朱海榮也表示，“目前，異地資金的清算主要依托人民銀行的大小額支付系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)通存通兌。但由于各種原因，目前我行還無(wú)法直接加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，無(wú)法簽發(fā)全國(guó)匯票、支票等基本結(jié)算產(chǎn)品。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行全國(guó)數(shù)量較少，還沒(méi)有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無(wú)法實(shí)現(xiàn)，與客戶的結(jié)算需求差距很大，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和持續(xù)發(fā)展能力。”
因此，朱海榮建議人民銀行盡快幫助村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)，加入銀聯(lián)系統(tǒng)，暢通村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，保證資金的快速安全流通，滿足廣大客戶的基本需求。
此外，如何加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制、制定有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬體系吸引有能力的人才加入，也是值得關(guān)注的話題。
4
加大政策力度營(yíng)造良好環(huán)境
村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展初期，在探索自身發(fā)展道路的同時(shí)，也離不開(kāi)政策的支持。
加強(qiáng)財(cái)政政策的支持力度，對(duì)于發(fā)展初期、尤其是在貧困地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，尤為重要。談到這一點(diǎn)，唐倫頗為感慨。“我們銀行已成立三年，前兩年，我們一共只有十幾萬(wàn)元的盈利，但我們向國(guó)家繳納的稅達(dá)到五、六十萬(wàn)元，股東卻沒(méi)有一分錢回報(bào)。西部地區(qū)政府的財(cái)政資金沒(méi)有東部地區(qū)那么雄厚。我希望，當(dāng)?shù)氐姆鲐氄呖梢杂幸恍﹥A斜，可以傾斜給我們銀行，有利于我們探索扶貧過(guò)程中的可持續(xù)發(fā)展模式。”
對(duì)此，朱海榮建議，政府、監(jiān)管部門(mén)、人民銀行等給予更多的扶持政策，以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。“如在財(cái)稅政策方面，爭(zhēng)取將村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)‘三農(nóng)’的社區(qū)性金融組織，比照農(nóng)信社享受所得稅減半和營(yíng)業(yè)稅減免的優(yōu)惠政策；在資金政策上，給予村鎮(zhèn)銀行更低的存款準(zhǔn)備金率建議3%—5%及支農(nóng)再貸款再貼現(xiàn)的專項(xiàng)支持，以解決村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)小銀行支農(nóng)信貸資金不足的困難；在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面，允許村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)試點(diǎn)，希望政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，設(shè)立‘風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金’，以緩解村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)過(guò)程中的壓力。”
針對(duì)這一點(diǎn)，姜麗明表示，“為支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行將繼續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，加快推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作，通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)，增強(qiáng)貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按余額給予補(bǔ)貼。”
其次，在大膽創(chuàng)新市場(chǎng)準(zhǔn)入政策方面，銀監(jiān)會(huì)也有了具體的實(shí)施政策。在機(jī)構(gòu)上，施行中西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤政策，即意向在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)活躍地方設(shè)立機(jī)構(gòu)的，必須同時(shí)到中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)；意向到城鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的，須同時(shí)到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)；在組織模式上探索法人總部新模式，允許在中西部設(shè)立多家分支機(jī)構(gòu)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出資人，在中西部大中城市設(shè)立管理總部；在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，允許符合條件的村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在縣域的范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；在管理架構(gòu)上，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人成立專資的村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)和事業(yè)部；在機(jī)構(gòu)內(nèi)容上，引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)展組建農(nóng)村資金的工作；允許小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。
此外，還需進(jìn)一步完善監(jiān)管政策，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行。“如要推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查，密切關(guān)注新型農(nóng)村的營(yíng)運(yùn)情況，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管控，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)任何時(shí)點(diǎn)的資本充足率不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。內(nèi)部控制、資產(chǎn)流動(dòng)性等滿足審慎的監(jiān)管要求，對(duì)大額資金流向和資產(chǎn)覆蓋結(jié)構(gòu)變化要堅(jiān)持分析，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)。監(jiān)管部門(mén)要負(fù)責(zé)對(duì)主發(fā)起行及設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和貸款公司實(shí)行定點(diǎn)監(jiān)管。同時(shí)，要發(fā)揮監(jiān)管力量，合理資源配置，構(gòu)建有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的監(jiān)管制度環(huán)境。”姜麗明表示。
村鎮(zhèn)銀行是縣內(nèi)的小型商業(yè)銀行，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中非常活躍的組成單位。從2007年3月，國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)至今，已有兩年半的時(shí)間。如今各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭如何？是否真正挖掘到了農(nóng)村金融“富礦”？發(fā)展過(guò)程中，遇到了哪些難題？未來(lái)發(fā)展前景又如何？
1
支農(nóng)支小發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”
“長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行于去年5月27日開(kāi)業(yè)，到了當(dāng)年年底，在7個(gè)月不到的時(shí)間，就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。如今，資本規(guī)模已經(jīng)超過(guò)11億元，不良風(fēng)險(xiǎn)是零。”該村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行———杭州聯(lián)合銀行董事長(zhǎng)張晨信心滿滿地對(duì)記者表示。如今，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)機(jī)制最活、當(dāng)前存貸款規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家。已開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)中，70%實(shí)現(xiàn)了盈利，經(jīng)營(yíng)一年以上的金融機(jī)構(gòu)90%以上盈利，其中112家村鎮(zhèn)銀行今年盈利9092萬(wàn)元。
在浙江，村鎮(zhèn)銀行也呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭。據(jù)浙江銀監(jiān)局局長(zhǎng)楊小蘋(píng)介紹，“截至2009年10月末，浙江省內(nèi)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家，是由杭州聯(lián)合銀行、蕭山合作銀行、紹興合作銀行、甌海農(nóng)村合作銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)民生銀行、等單位發(fā)起設(shè)立，地點(diǎn)分別是在長(zhǎng)興、玉環(huán)、嵊州、永嘉、蒼南、象山、慈溪。這7家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，運(yùn)行穩(wěn)健，開(kāi)局良好，試點(diǎn)工作取得了初步的成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，7家已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額28.07億元，各項(xiàng)貸款余額29.1億元，不良貸款率不到0.1%。
在傳統(tǒng)觀念中，常把農(nóng)民看成是弱勢(shì)群體，將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)。因此，“支農(nóng)、支小”常常會(huì)被打上能否盈利的問(wèn)號(hào)。但是正如浙江省人民政府常務(wù)副省長(zhǎng)陳敏爾所說(shuō)的，“小機(jī)構(gòu)有大前途”，“小貸款有大效益”，村鎮(zhèn)銀行不僅不能偏離服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小的宗旨，而且更要加大機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，探索可持續(xù)發(fā)展的道路。
近幾年來(lái)，盡管農(nóng)村改革的發(fā)展取得了重大的進(jìn)展，但仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，突出表現(xiàn)在：城鄉(xiāng)金融資源配置嚴(yán)重不平衡；與城市相比，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員和信貸資源嚴(yán)重不足，有些地方甚至存在金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月末，全國(guó)仍有2649個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何的金融服務(wù)，這不可避免地帶來(lái)諸多問(wèn)題。例如，許多農(nóng)民無(wú)法享受金融服務(wù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不充分，當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)供給不足，服務(wù)質(zhì)量低下；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金無(wú)法合理有效配置等。
2006年末，銀監(jiān)會(huì)大膽創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管制度，調(diào)整放寬了農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。為確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范，銀監(jiān)會(huì)采取“先試點(diǎn)，后推開(kāi)”的策略。2006年末，率先在四川等地進(jìn)行了試點(diǎn)；2007年4月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份；今年7月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意開(kāi)始施行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年工作安排，計(jì)劃未來(lái)三年，在全國(guó)再設(shè)立1300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行是1026家。
總的來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)勢(shì)良好，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，資金實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)創(chuàng)新不斷擴(kuò)大。截至今年9月末，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；今年1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行9092萬(wàn)元，占到95.8%。
據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作金融監(jiān)管部副主任姜麗明介紹，目前村鎮(zhèn)銀行在新型發(fā)展中呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，在地域分布上，向中西部?jī)A斜；第二，在資本的構(gòu)成上，投資主體占主要結(jié)構(gòu)。其中，主發(fā)起行占40%，吸納非金融企業(yè)的資本占48%，個(gè)人資本占到12%，產(chǎn)業(yè)資本與個(gè)人資本占60%左右；第三，在業(yè)務(wù)服務(wù)上，堅(jiān)持滿足“三農(nóng)”的基本需要。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存、貸、匯等傳統(tǒng)服務(wù)上下工夫，創(chuàng)新多種支農(nóng)服務(wù)新產(chǎn)品和新方式，開(kāi)發(fā)出按月均衡還本付息的方式，減輕了社員一次還本付息壓力，探索出“公司+農(nóng)戶”、“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“公司+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”等貸款合作模式，建立起小市場(chǎng)和大客戶服務(wù)的平臺(tái)，在金融發(fā)展上實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)。
姜麗明表示，“通過(guò)培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅初步實(shí)現(xiàn)了城市資金引入農(nóng)村，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村和激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的，而且還有效填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的空白。近三年來(lái)，通過(guò)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有銀行業(yè)通過(guò)延伸服務(wù)已有效解決了1078個(gè)零金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融問(wèn)題。此外，還明顯促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，打破了部分農(nóng)村地區(qū)壟斷經(jīng)營(yíng)的狀況，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)正在成長(zhǎng)壯大為支持‘三農(nóng)’的生力軍。”
談到促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)熊建江深有感觸。該行成立于2008年1月18日，由寧波鄞州銀行發(fā)起，注冊(cè)資本金2800萬(wàn)元。它是新疆維吾爾自治區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行，也是兵團(tuán)地區(qū)首家法人銀行。
熊建江告訴記者，“我們的村鎮(zhèn)銀行所在地距離烏魯木齊地區(qū)40公里，是兵團(tuán)農(nóng)六師的師部所在地。可以說(shuō)，當(dāng)?shù)氐慕鹑诟?jìng)爭(zhēng)不充分，但市場(chǎng)需求比較大。作為兵團(tuán)，最早農(nóng)戶的生產(chǎn)資料費(fèi)用和生活費(fèi)用都是由團(tuán)場(chǎng)統(tǒng)一墊付，農(nóng)民只是種地，收獲時(shí)給團(tuán)場(chǎng)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)。后來(lái)，為了適應(yīng)團(tuán)場(chǎng)的改革，要求生產(chǎn)費(fèi)用和生活費(fèi)用全部自理。可是，農(nóng)民從來(lái)沒(méi)有向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款；而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行、建行、工行以及信用社也都無(wú)法提供貸款。于是，我們主動(dòng)提出由村鎮(zhèn)銀行來(lái)承擔(dān)。因?yàn)檗r(nóng)六師有40個(gè)團(tuán)場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)區(qū)域較大，相對(duì)比較集中。于是，我們集中力量對(duì)一個(gè)團(tuán)場(chǎng)進(jìn)行服務(wù)。去年3月份，我們開(kāi)放了農(nóng)戶貸款，用了2個(gè)月的時(shí)間投放了8000多萬(wàn)元，總共有6000戶的農(nóng)戶貸款。截至目前，農(nóng)戶貸款占了我行總貸款的比重80%，涉農(nóng)貸款達(dá)到95%。”
“這樣一來(lái)，就產(chǎn)生了鯰魚(yú)效應(yīng)，也為新疆銀行業(yè)加強(qiáng)金融服務(wù)帶來(lái)了新的活力。”熊建江表示。
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因地制宜尋求可持續(xù)發(fā)展
由于中國(guó)地域遼闊，各地縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，因此各地的村鎮(zhèn)銀行也有各自的特色。只有因地制宜，開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的金融產(chǎn)品，才能更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)。當(dāng)時(shí)注冊(cè)資本只有200萬(wàn)元，由南充市商業(yè)銀行牽頭發(fā)起，四川名譽(yù)集團(tuán)等五家民營(yíng)企業(yè)共同組建，南充商業(yè)銀行占50%的股權(quán)。2008年10月，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)增資擴(kuò)股至3000萬(wàn)元。截至2009年10月末，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)238萬(wàn)元。
據(jù)該村鎮(zhèn)銀行副董事長(zhǎng)唐倫介紹，“四川儀隴縣是西部的貧困縣，西部的需求主要有三個(gè)方面，分別是結(jié)算、匯兌和信貸，基本上沒(méi)有什么理財(cái)服務(wù)。當(dāng)?shù)刈畲蟮男枨笫墙Y(jié)算和匯兌，這些都可以滿足，而最不能得到滿足的是信貸。初步調(diào)查顯示，當(dāng)?shù)匦刨J金額小、金融分散、風(fēng)險(xiǎn)較高、信譽(yù)度比較低等特點(diǎn)非常突出。為此，我們當(dāng)時(shí)確定的市場(chǎng)定位，主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)化農(nóng)戶和小企業(yè)提供市場(chǎng)金融化服務(wù)。我們有兩個(gè)原則，一個(gè)是服務(wù)‘三農(nóng)’，第二個(gè)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。”
兩年多來(lái)，四川儀隴惠民鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了不斷的探索與實(shí)踐。唐倫在接受采訪時(shí)談道，“一方面，我們與經(jīng)濟(jì)合作組織合作，建立聯(lián)絡(luò)小組，支持、引導(dǎo)農(nóng)村最底層的微觀金融活動(dòng)。如與扶貧互動(dòng)社合作。扶貧互動(dòng)社是以資金為鏈條，以政府補(bǔ)貼，以村為單位的村民合作組織，而我們則是推薦批發(fā)資金、推薦放款、推薦存款的方式。另一方面，積極參與新農(nóng)村建設(shè)。包括以農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)為主線，支持農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施設(shè)備的建設(shè)和改造；以農(nóng)村天然氣設(shè)施建設(shè)為主線，支持農(nóng)村能源設(shè)施建設(shè)；與國(guó)際勞務(wù)公司合作，向農(nóng)戶發(fā)放出國(guó)務(wù)工路費(fèi)貸款等。”此外，唐倫介紹，他們還推廣“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”等信貸模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。如今，該村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)模式已經(jīng)形成，同時(shí)，也適度滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的資金需求。
位于長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)當(dāng)?shù)亓己玫慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，最后決定覆蓋1000萬(wàn)以下的農(nóng)戶與小企業(yè)貸款。截至2009年10月末，該行各項(xiàng)存款11.1億元，各項(xiàng)貸款10.5億元，初步形成了“多樣化產(chǎn)品、組團(tuán)式營(yíng)銷、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、靈活性擔(dān)保、高效率審批”的經(jīng)營(yíng)特色，激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)。
尤其在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了積極的探索。今年2月，該村鎮(zhèn)銀行成立了農(nóng)戶和小企業(yè)專營(yíng)部，專營(yíng)涉農(nóng)和小企業(yè)貸款，做專、做精農(nóng)貸業(yè)務(wù)和小企業(yè)業(yè)務(wù)。該部成立后先后設(shè)置了農(nóng)貸熱線，實(shí)施了農(nóng)貸服務(wù)承諾制和首問(wèn)責(zé)任制。針對(duì)該行無(wú)分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，建立了農(nóng)戶服務(wù)機(jī)制，定時(shí)安排人員對(duì)行業(yè)機(jī)會(huì)、農(nóng)戶和小企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)。該部從2月末成立至今，共發(fā)放貸款540戶，計(jì)7333萬(wàn)元。同時(shí)，該行對(duì)村書(shū)記、村會(huì)計(jì)、領(lǐng)頭人的培訓(xùn)，推薦優(yōu)質(zhì)商業(yè)小企業(yè)，加大對(duì)支農(nóng)、支小貸款的營(yíng)銷力度。
對(duì)于有著“特殊背景”的新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，也是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況發(fā)放貸款，并做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。據(jù)熊建江介紹，目前該村鎮(zhèn)銀行的工作重點(diǎn)定位在農(nóng)戶聯(lián)保貸款上，農(nóng)戶聯(lián)保貸款不需任何抵押或質(zhì)押物，并設(shè)計(jì)出農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款。此外，在貸后管理和回收中，也不斷創(chuàng)新思路，務(wù)實(shí)高效。依照該村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法，聯(lián)保小組推薦產(chǎn)生一名組長(zhǎng)，協(xié)助該行各支行營(yíng)業(yè)部信貸人員管理貸款。同時(shí)，建立“連隊(duì)會(huì)計(jì)+團(tuán)場(chǎng)+村鎮(zhèn)銀行模式”的貸款貸前調(diào)查、貸后檢查網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行責(zé)任與經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤。
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深入探索破解發(fā)展難題
如今，自國(guó)內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，已經(jīng)歷了兩年多的探索與實(shí)踐。盡管我們看到村鎮(zhèn)銀行在解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等方面起到了積極的作用，但是，仍然存在不少問(wèn)題。
首先，極易偏離辦行宗旨。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)部副部長(zhǎng)魏加寧在“村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇”上指出，有些村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下，違背既定經(jīng)營(yíng)理念，逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是服務(wù)對(duì)象偏離“三農(nóng)”；二是傾向于在發(fā)達(dá)的縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)。所以，如果設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一定要進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，要和大銀行有所不同，客戶和服務(wù)對(duì)象需要有所區(qū)別。
其次，由于農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，籌資設(shè)定比較困難。魏加寧談道，“村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)；其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。”
對(duì)于“吸存難”問(wèn)題，浙江省資本與企業(yè)發(fā)展研究會(huì)理事長(zhǎng)應(yīng)宜遜提出了六點(diǎn)建議：一、盡量不要在貸差地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。二、努力打造活力充沛的村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和其他有關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，首先要選擇資質(zhì)良好主發(fā)起銀行，并確保其主導(dǎo)權(quán)；其次，主發(fā)起行要了解當(dāng)?shù)匚幕贫ㄒ虻刂埔说恼撸慕M織經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)要有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)赜姓_的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)定的貸農(nóng)、貸小的理念。三、應(yīng)當(dāng)在村鎮(zhèn)銀行的名稱中去掉“村鎮(zhèn)”兩字，以減少不良的品牌效應(yīng)。四、網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)應(yīng)適當(dāng)放寬一些。五、縣域政府應(yīng)當(dāng)大力支持村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。六、適度調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金運(yùn)用政策，允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等縣域小銀行從郵政儲(chǔ)蓄銀行“買入”資金用于放貸，不必再按“同業(yè)存款”處理。既能使郵儲(chǔ)資金留在縣域使用，又促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社的發(fā)展，一舉兩得。
再次，客戶對(duì)安全、快捷、多樣性的現(xiàn)代支付結(jié)算需求，與村鎮(zhèn)銀行落后的結(jié)算體系矛盾日益突出。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，多家村鎮(zhèn)銀行希望能盡快解決這一矛盾，改善結(jié)算環(huán)境。浙江溫州永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行今年4月剛成立。8月，溫家寶總理專程到永嘉恒生村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行調(diào)研，對(duì)永嘉的村鎮(zhèn)銀行工作給予了充分的肯定。然而目前對(duì)該村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，迫切需要解決的問(wèn)題，就是大小額支付問(wèn)題。
同樣，朱海榮也表示，“目前，異地資金的清算主要依托人民銀行的大小額支付系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)通存通兌。但由于各種原因，目前我行還無(wú)法直接加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，無(wú)法簽發(fā)全國(guó)匯票、支票等基本結(jié)算產(chǎn)品。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行全國(guó)數(shù)量較少，還沒(méi)有自成一體，系統(tǒng)內(nèi)通存通兌也無(wú)法實(shí)現(xiàn)，與客戶的結(jié)算需求差距很大，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和持續(xù)發(fā)展能力。”
因此，朱海榮建議人民銀行盡快幫助村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)，加入銀聯(lián)系統(tǒng)，暢通村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，保證資金的快速安全流通，滿足廣大客戶的基本需求。
此外，如何加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制、制定有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬體系吸引有能力的人才加入，也是值得關(guān)注的話題。
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加大政策力度營(yíng)造良好環(huán)境
村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展初期，在探索自身發(fā)展道路的同時(shí)，也離不開(kāi)政策的支持。
加強(qiáng)財(cái)政政策的支持力度，對(duì)于發(fā)展初期、尤其是在貧困地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，尤為重要。談到這一點(diǎn)，唐倫頗為感慨。“我們銀行已成立三年，前兩年，我們一共只有十幾萬(wàn)元的盈利，但我們向國(guó)家繳納的稅達(dá)到五、六十萬(wàn)元，股東卻沒(méi)有一分錢回報(bào)。西部地區(qū)政府的財(cái)政資金沒(méi)有東部地區(qū)那么雄厚。我希望，當(dāng)?shù)氐姆鲐氄呖梢杂幸恍﹥A斜，可以傾斜給我們銀行，有利于我們探索扶貧過(guò)程中的可持續(xù)發(fā)展模式。”
對(duì)此，朱海榮建議，政府、監(jiān)管部門(mén)、人民銀行等給予更多的扶持政策，以優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。“如在財(cái)稅政策方面，爭(zhēng)取將村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)‘三農(nóng)’的社區(qū)性金融組織，比照農(nóng)信社享受所得稅減半和營(yíng)業(yè)稅減免的優(yōu)惠政策；在資金政策上，給予村鎮(zhèn)銀行更低的存款準(zhǔn)備金率建議3%—5%及支農(nóng)再貸款再貼現(xiàn)的專項(xiàng)支持，以解決村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)小銀行支農(nóng)信貸資金不足的困難；在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面，允許村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)試點(diǎn)，希望政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，設(shè)立‘風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金’，以緩解村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)過(guò)程中的壓力。”
針對(duì)這一點(diǎn)，姜麗明表示，“為支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行將繼續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，加快推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作，通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)，增強(qiáng)貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按余額給予補(bǔ)貼。”
其次，在大膽創(chuàng)新市場(chǎng)準(zhǔn)入政策方面，銀監(jiān)會(huì)也有了具體的實(shí)施政策。在機(jī)構(gòu)上，施行中西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤政策，即意向在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)活躍地方設(shè)立機(jī)構(gòu)的，必須同時(shí)到中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)；意向到城鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的，須同時(shí)到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)；在組織模式上探索法人總部新模式，允許在中西部設(shè)立多家分支機(jī)構(gòu)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出資人，在中西部大中城市設(shè)立管理總部；在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，允許符合條件的村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在縣域的范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；在管理架構(gòu)上，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人成立專資的村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)和事業(yè)部；在機(jī)構(gòu)內(nèi)容上，引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)展組建農(nóng)村資金的工作；允許小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。
此外，還需進(jìn)一步完善監(jiān)管政策，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行。“如要推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查，密切關(guān)注新型農(nóng)村的營(yíng)運(yùn)情況，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管控，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)任何時(shí)點(diǎn)的資本充足率不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。內(nèi)部控制、資產(chǎn)流動(dòng)性等滿足審慎的監(jiān)管要求，對(duì)大額資金流向和資產(chǎn)覆蓋結(jié)構(gòu)變化要堅(jiān)持分析，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)。監(jiān)管部門(mén)要負(fù)責(zé)對(duì)主發(fā)起行及設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和貸款公司實(shí)行定點(diǎn)監(jiān)管。同時(shí)，要發(fā)揮監(jiān)管力量，合理資源配置，構(gòu)建有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的監(jiān)管制度環(huán)境。”姜麗明表示。
