[聯誼報]落實“新36條”需要解決兩個重大問題
發布時間：2010-08-30 09:12:28
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作者： 應宜遜
確認幾項政策思路原則
“新３６條”只是“決策意志”，要把它轉化為具體的政策措施落實下去，還需要修改或制定相關的“條例”、“指引”。在這一“轉化”中，需要確認幾項政策思路原則，以策“積極、穩妥”。
嚴格遵循“腳踩一條船”原則，只能允許符合條件的自然人牽頭發起組建村鎮銀行。“腳踩兩條船”的危險性在前文中已經講過，因此，在向民間資本開放村鎮銀行市場準入時，必須遵循“腳踩一條船”原則。進而，作為牽頭的發起人，只能是下列三種自然人。第一種，“下海”創業的金融機構業務骨干；第二種，原來從事擔保、典當及民間借貸等行業的從業者；第三種，將全部資本從工商企業中轉移出來改投金融也得原工商企業主。當然，他們都必須是遵紀守法、無不良記錄的“良民”，還需要通過金融從業資格審查或者相關的考試。
嚴格遵循“無限責任”原則。由自然人牽頭發起組建的村鎮銀行，不能是有限責任公司或股份有限公司，而應當是無限責任公司或兩合公司。總之，民營村鎮銀行的董事長與執行董事必須對清盤時的“未能清償債務”承擔無限責任（民事的和刑事的）。這是防范金融風險的十分重要的措施。
鼓勵小額貸款公司繼續走專職放貸金融公司的道路。應當規定，小額貸款公司獲得金融機構身份后，只要開業滿一年并通過“年檢”，就可以與銀行掛鉤“聯姻”，從銀行融資放貸。只要資本充足率符合監管要求（＞１０％），便允許融資金額每半年增加相當于資本凈額的１００％。特別要鼓勵小額貸款公司與郵儲銀行“聯姻”，讓郵儲銀行充分發揮儲蓄銀行的作用，使郵儲銀行的大量信貸資金較快地轉變為小額貸款，使郵儲銀行的巨大網絡體系充分發揮效能。
小額貸款公司與銀行“聯姻”后，既要接受銀監部門的監管，又要接受融資銀行對資金運用的監督，十分有利于防范金融風險。同時，又可免除村鎮銀行的“吸存難”、“結算難”之苦。而融資銀行則可獲得大量的企業存款、結算業務以及“后備客戶”（一些被小額貸款公司養大的客戶將升格為銀行客戶）。因而，這是一個“雙贏”的格局，甚至是“三贏”、“四贏”的格局，值得鼓勵和倡導。
小額貸款公司可以改組為村鎮銀行，但是不能允許“腳踩兩條船”，從而必須在兩條路中選其一，或者引入法人銀行為控股股東；或者改組為以“符合條件的自然人”為控股股東的無限責任公司。
今后在設立新的小額貸款公司時，不但應當允許“符合條件的自然人”牽頭發起組建；而且應當將機會首先給予“符合條件的自然人”。因為，這樣做才能真正促使民間借貸“陽光化”。而民營骨干企業及上市公司所拿出來的資本金，其實多半為“變相的銀行貸款”。
要追求“低風險”，切實“嚴監管”。開放微型金融機構市場準入的后，隨著民營金融機構的大量涌現，希望不發生一點風險、沒有一家機構清盤、倒閉，是不現實的。管理部門不能追求“零風險”，而應當追求“低風險”，即把風險牢牢地控制在“可承受”的范圍內，做到“收益充分覆蓋風險”即可。
容易理解，前文中所述的應當確認的幾項思路原則，都是為了盡可能降低風險發生概率。為了實現“低風險”，還必須切實“嚴監管”，做到“三個及時”、“兩個嚴格”。也就是，監管部門要“及時掌握監管對象的經營狀況，及時發現問題，及時依法處置”；并且要“嚴格立法，嚴格執法”。總之，要造成“兩極”局面：對于守法合規經營者，不僅允許發財，而且支持其發展、做大；對于違規經營者，要嚴肅懲處，對于其中釀成金融風險者，則要讓其傾家蕩產，甚至坐牢。
充實縣域監管力量，調整監管體系
一旦開放微型金融機構的市場準入，縣域中將很快出現一大批民營微型金融機構，這對監管部門將是嚴峻考驗。目前縣域中的金融監管力量薄弱，事實上難以應對大量民營金融機構的出現。為此，必須切實加強縣域金融監管力量，否則，“開放”是難以真正實現的。
根據目前的實現情況，有三條路可供選擇。銀監會“招兵買馬”，充實縣域監管機構；銀監會與人民銀行重新合并；各省（區、市）建立省屬金融監管機構，專門負責監管微型金融機構。
筆者認為，其中的第三條路，即建立省屬金融監管機構，是上策，值得國家決策部門考慮。主要理由是：微型金融機構是地方性金融機構，已經明文規定其風險由省級政府負責處置，因而由省屬金融監管機構來進行監管是順理成章的。省政府熟悉省情，對加速經濟發展的要求較為迫切，因而有助于“解放思想”，加速民營微型金融機構的發展，小額貸款公司的快速發展便是實例。同時，省級政府有了直屬的監管機構后，能夠更多地得到金融風險信息，進而也會加強其風險意識，使發展步伐趨于穩健。能使銀監會系統騰出手來，專注大中型銀行、政府融資平臺等等的風險，專注城商行及農信社的改革、發展與風險，更好地維護我國金融體系的穩定和健康發展。實行中央與省的分級監管，符合金融監管體系長遠發展的方向?？傊@樣做，無論從即期看，還是從長遠看。都是比較合適的。另外，當省屬金融監管機構建立并開始運作后，中央需要對其進行檢查與“再監管”。這個“再監管”部門建議由中國人民銀行充當為好。
“新３６條”只是“決策意志”，要把它轉化為具體的政策措施落實下去，還需要修改或制定相關的“條例”、“指引”。在這一“轉化”中，需要確認幾項政策思路原則，以策“積極、穩妥”。
嚴格遵循“腳踩一條船”原則，只能允許符合條件的自然人牽頭發起組建村鎮銀行。“腳踩兩條船”的危險性在前文中已經講過，因此，在向民間資本開放村鎮銀行市場準入時，必須遵循“腳踩一條船”原則。進而，作為牽頭的發起人，只能是下列三種自然人。第一種，“下海”創業的金融機構業務骨干；第二種，原來從事擔保、典當及民間借貸等行業的從業者；第三種，將全部資本從工商企業中轉移出來改投金融也得原工商企業主。當然，他們都必須是遵紀守法、無不良記錄的“良民”，還需要通過金融從業資格審查或者相關的考試。
嚴格遵循“無限責任”原則。由自然人牽頭發起組建的村鎮銀行，不能是有限責任公司或股份有限公司，而應當是無限責任公司或兩合公司。總之，民營村鎮銀行的董事長與執行董事必須對清盤時的“未能清償債務”承擔無限責任（民事的和刑事的）。這是防范金融風險的十分重要的措施。
鼓勵小額貸款公司繼續走專職放貸金融公司的道路。應當規定，小額貸款公司獲得金融機構身份后，只要開業滿一年并通過“年檢”，就可以與銀行掛鉤“聯姻”，從銀行融資放貸。只要資本充足率符合監管要求（＞１０％），便允許融資金額每半年增加相當于資本凈額的１００％。特別要鼓勵小額貸款公司與郵儲銀行“聯姻”，讓郵儲銀行充分發揮儲蓄銀行的作用，使郵儲銀行的大量信貸資金較快地轉變為小額貸款，使郵儲銀行的巨大網絡體系充分發揮效能。
小額貸款公司與銀行“聯姻”后，既要接受銀監部門的監管，又要接受融資銀行對資金運用的監督，十分有利于防范金融風險。同時，又可免除村鎮銀行的“吸存難”、“結算難”之苦。而融資銀行則可獲得大量的企業存款、結算業務以及“后備客戶”（一些被小額貸款公司養大的客戶將升格為銀行客戶）。因而，這是一個“雙贏”的格局，甚至是“三贏”、“四贏”的格局，值得鼓勵和倡導。
小額貸款公司可以改組為村鎮銀行，但是不能允許“腳踩兩條船”，從而必須在兩條路中選其一，或者引入法人銀行為控股股東；或者改組為以“符合條件的自然人”為控股股東的無限責任公司。
今后在設立新的小額貸款公司時，不但應當允許“符合條件的自然人”牽頭發起組建；而且應當將機會首先給予“符合條件的自然人”。因為，這樣做才能真正促使民間借貸“陽光化”。而民營骨干企業及上市公司所拿出來的資本金，其實多半為“變相的銀行貸款”。
要追求“低風險”，切實“嚴監管”。開放微型金融機構市場準入的后，隨著民營金融機構的大量涌現，希望不發生一點風險、沒有一家機構清盤、倒閉，是不現實的。管理部門不能追求“零風險”，而應當追求“低風險”，即把風險牢牢地控制在“可承受”的范圍內，做到“收益充分覆蓋風險”即可。
容易理解，前文中所述的應當確認的幾項思路原則，都是為了盡可能降低風險發生概率。為了實現“低風險”，還必須切實“嚴監管”，做到“三個及時”、“兩個嚴格”。也就是，監管部門要“及時掌握監管對象的經營狀況，及時發現問題，及時依法處置”；并且要“嚴格立法，嚴格執法”。總之，要造成“兩極”局面：對于守法合規經營者，不僅允許發財，而且支持其發展、做大；對于違規經營者，要嚴肅懲處，對于其中釀成金融風險者，則要讓其傾家蕩產，甚至坐牢。
充實縣域監管力量，調整監管體系
一旦開放微型金融機構的市場準入，縣域中將很快出現一大批民營微型金融機構，這對監管部門將是嚴峻考驗。目前縣域中的金融監管力量薄弱，事實上難以應對大量民營金融機構的出現。為此，必須切實加強縣域金融監管力量，否則，“開放”是難以真正實現的。
根據目前的實現情況，有三條路可供選擇。銀監會“招兵買馬”，充實縣域監管機構；銀監會與人民銀行重新合并；各省（區、市）建立省屬金融監管機構，專門負責監管微型金融機構。
筆者認為，其中的第三條路，即建立省屬金融監管機構，是上策，值得國家決策部門考慮。主要理由是：微型金融機構是地方性金融機構，已經明文規定其風險由省級政府負責處置，因而由省屬金融監管機構來進行監管是順理成章的。省政府熟悉省情，對加速經濟發展的要求較為迫切，因而有助于“解放思想”，加速民營微型金融機構的發展，小額貸款公司的快速發展便是實例。同時，省級政府有了直屬的監管機構后，能夠更多地得到金融風險信息，進而也會加強其風險意識，使發展步伐趨于穩健。能使銀監會系統騰出手來，專注大中型銀行、政府融資平臺等等的風險，專注城商行及農信社的改革、發展與風險，更好地維護我國金融體系的穩定和健康發展。實行中央與省的分級監管，符合金融監管體系長遠發展的方向?？傊@樣做，無論從即期看，還是從長遠看。都是比較合適的。另外，當省屬金融監管機構建立并開始運作后，中央需要對其進行檢查與“再監管”。這個“再監管”部門建議由中國人民銀行充當為好。
